Какие существуют виды микрофинансовых организаций, чем они отличаются друг от друга

Виды МФО

Виды микрофинансовых организаций появились в законодательстве в 2016 году, когда вступили в силу изменения в Федеральном законе № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Они выделяют два вида МФО: микрофинансовые (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Они обязаны:

  • зарегистрироваться в госреестре, то есть получить разрешение Центробанка Российской Федерации на выдачу денежных ссуд населению, индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам;
  • быть членами одной из саморегулируемых организаций (СРО). В Российской федерации в сфере микрокредитования работают три СРО: МиР, Единство, Союз «Микрофинансовый Альянс».

Компания, которая вышла из саморегулируемой организации, должна в течение трёх месяцев присоединиться к другой СРО. Если этого не случится, она будет исключена из реестра Центробанк, а и её можно привлечь к ответственности за незаконную деятельность. Договор, согласно Гражданскому кодексу РФ, начинает действовать с момента получения денег заёмщиком.

Общие принципы работы

Одно из основных отличий займа в МФО от банковского кредита — это высокая процентная ставка, которая составляет 1% в день (365% в год). Подавляющее большинство микрозаймов выдаются на срок до одного года, в редких случаях крупные ссуды под залог предоставляются на два, реже на три года. Однако у микрокредитов есть несколько очень удобных для заёмщика особенностей:

  • для оформления мелких займов достаточно паспорта и одного дополнительного документа, который уже есть у заёмщика — СНИЛС, ИНН, водительские права, пенсионное удостоверение. Перед оформлением крупных ссуд МФО, как и банковские учреждения, запрашивают и проверяют кредитную историю клиента. Однако она намного меньше влияет на вероятность получения займа, чем кредита в банке, особенно если сумма невелика, а некоторые МФО предлагают своим заёмщикам программы постепенного улучшения КИ;
  • заявки рассматривают очень быстро. Компании, которые анализируют анкеты в автоматическом режиме (например, Робот Займер, МаниМен, VivaДеньги), дают предварительный ответ в течение нескольких минут, другие МФО сообщают об отказе или предварительном одобрении через 25-30 минут;
  • все виды МФО готовы на определённых условиях выдавать деньги тем, у кого нет шансов получить банковский кредит: официально безработным, пенсионерам и студентам, молодым родителям, предпринимателям, которые оказались в трудной ситуации;
  • МФО позволяют досрочно погасить кредит. Ряд компаний разрешает вернуть долг в любой день, начиная со второго, другие требуют предупреждать о своём намерении заранее — за три, пять, десять или 25 дней при долгосрочном кредитовании. Однако в микрофинансовых организациях нет комиссий и штрафов за досрочное погашение;
  • заем в МФО легко продлить, иногда даже при просрочке (например, в ЛаймЗайм, ТурбоЗайм). Как правило, для этого нужно оплатить проценты за истёкший период, реже — внести их авансом за период пролонгации (КредитПлюс) или выплатить проценты и часть тела кредита. Часть МФО берут комиссию за продление займа (например, еЗаем, СмартКредит, Займиго, ГлавФинанс), при этом некоторые из них снижают ставку для добросовестных (Займиго) или для всех клиентов (ГлавФинанс). Однако чаще всего условия по продлённому кредиту не меняются.

Хотя в различных МФО суммы беззалоговой ссуды отличаются, в среднем без обеспечения разрешено выдавать микрозаймы до 100 т.р. Микрокредиты со 100 т.р. предоставляются под залог или поручительство, а иногда кредитор требует предоставления залога и гарантию оплаты долга от одного, а то и двух поручителей.

Отличия МФК и МКК

В таблице указаны только основные параметры, по которым различаются правила работы МФК и МКК. С юридической точки зрения эти виды микрокредитных организаций имеют намного больше различий, но многие их них ничего не скажут рядовому заёмщику.

МФК МКК
Минимальный капитал компании и другие условия для получения разрешения От 70 млн. руб., происхождение денег должно быть подтверждено документами До 01.07.2020: нет обязательных сумм.
С указанной даты: не менее 1 млн. руб., до 1.07.2024 постепенное повышение на миллион рублей в год.
Закон не требует подтверждать происхождение денег.
 

Принимает ли вклады под проценты (инвестиции) от юридических лиц

Да
Принимает ли вклады от физических лиц, в том числе ИП (индивидуальных предпринимателей)  

Да. Ссужать компании деньги под проценты могут и учредители, и ИП, и население, минимальная сумма вклада — 1,5 млн. руб. Также средства привлекаются за счёт продажи нескольких видов облигаций МФК (кроме международного рынка)

1.

Инвестировать в компанию могут только её учредители. МКК не имеет права выпускать облигации и другими способами брать взаймы у населения и предпринимателей
Максимальная сумма займа для физических лиц (без учета процентов) 1 млн. руб.  

500 000 руб.

 

Максимальная сумма займа юридическим лицам либо индивидуальному предпринимателю

5 млн. руб.

 

Отчетность: проведение обязательного аудита; раскрытие годовой финансовой отчетности; отчётность перед Центробанком Да Нет

Кроме того, МФК, в отличие от МКК, может выпускать собственную банковскую карту для получения ссуд — такие карты, например, есть у компаний БыстроДеньги, МигКредит, VIVAДеньги, До Зарплаты. Если вы не знаете, к какому виду относится организация, то по этому признаку можно определить, что это микрофинансовая, а не микрокредитная компания.

Ещё одно отличие в том, что МФК обязана иметь официальный сайт, и размещать его разрешается только в зонах ru или рф. Для МКК интернет-представительство не обязательно, но и те микрокредитные компании, которые работают только через офисы, обязаны размещать в сети информацию о своей компании и условиях кредитования.

Когда компанию исключают из реестра ЦБ или из СРО, сообщение об этом должно быть размещено на главной странице официального сайта. Если же «визитка» МКК представлена на одной или нескольких интернет-страницах, информация на них не всегда обновляется вовремя. Иногда компании, исключённые из реестров, некоторое время продолжает выдавать займы в нарушение закона, и у заёмщиков могут возникнуть серьёзные проблемы.

Займы в МФК И МКК: есть ли разница?

Принципиальной разницы между займами нет, различаются только максимальные суммы ссуды. Оба вида МФО выдают как беззалоговые займы, так и микрокредиты под залог и поручительство, ссуды предлагаются населению, частным предпринимателям, юридическим лицам.

Главные ограничения по работе на рынке микрофинансирования также общие. Ссуды выдаются только в рублях; после подписания договора кредитор не имеет права изменять его условия, а начисления на долг не могут превышать полуторного размера первоначальной ссуды. С первого ноября 2019 года в РФ запрещено выдавать потребительские займы под залог дома, квартиры или другого жилого помещения. Кредит под залог жилья дадут только на цели, связанные с ведением бизнеса.

Упрощённо говоря, МФО оформляют три вида микрозаймов: предпринимателям, потребительские, «займы до зарплаты». Возврат небольших сумм производится одной выплатой в последний день действия договора, а больших и долгосрочных, как и в банке — по графику, раз в две недели, в квартал или в месяц.

  • Займы для ведения бизнеса — это крупные ссуды, часто под залог и с поручительством, их выдают на срок от полугода до полутора-двух лет, а процентная ставка по ним намного ниже максимально разрешённого 1% в день.
  • Потребительские микрокредиты без обеспечения выдаются на срок от нескольких дней до полугода, их минимальный размер 10-20 т.р., а средний 30-35 т.р., срок и процентная ставка зависят от суммы кредита и срока кредитования. Именно к этому сегменту микрозаймов чаще всего применяются всевозможные программы лояльности для постоянных клиентов: снижение ставки, увеличение срока, возможность пользоваться бонусами для обслуживания займа.
  • Микрозаем «до зарплаты» редко превышает 20-30 т.р., а срок пользования деньгами — от 1-5 дней до нескольких недель. Поэтому этот тип займов часто называют «экспресс-кредитами»: быстро взял мелкую сумму и быстро отдал. На общих условиях они выдаются под 1% в день, без залога и поручителей.

Одна из особенностей экспресс-займов в том, что многие МФО выдают новым клиентам беспроцентные займы («под 0%»). Иногда их предоставляют с ограничениями по сумме и сроку: до 10 т.р. не более чем на 5, 7 или 10 дней. Процентная ставка останется нулевой только в том случае, если микрокредит погашается вовремя.

Где выгоднее занять деньги?

С точки зрения финансовой устойчивости МФК считаются более надёжными, нежели МКК. Это «ведущие игроки» рынка с большим собственным капиталом, они проходят регулярные аудиторские проверки, работают под постоянным надзором ЦБ РФ и, в свою очередь, отчитываются перед Центробанком России.

Требования к микрокредитным компаниям со стороны регуляторов намного ниже. За их деятельностью наблюдает не Центробанк, а СРО, в которую они входят. Банковский мониторинг деятельности МКК не ведётся, а до аудита (проверки бухгалтерского баланса) дело доходит только:

  • при плановой проверке СРО, членов которой является компания;
  • в период, когда компания вышла из одного СРО и ещё не присоединилась к другому;
  • если появилась информация о нарушениях (при заключении и выполнении договора со стороны МКК, некорректная работа с должниками и т.д.). По результатам компанию могут оштрафовать или исключить из реестра. Однако до того как о нарушениях станет известно и ЦБ примет меры, от незаконных действий кредитора успеет пострадать немало заёмщиков.

Кроме того, микрокредитные компании намного реже позволяют своим клиентам оформить реструктуризацию долга, не объясняя причин отказа. Но эти причины, конечно же, существуют: у МКК меньше «страховых резервов», то есть свободных денег, которыми они могли бы перекрывать не выплаченные вовремя задолженности своих заёмщиков, у них нет возможности дополнительного привлечения денег в виде инвестиций или продажи облигаций.

На практике это означает, что тем, кому нужен мелкий займ до зарплаты, пенсии, стипендии, нет смысла разбираться, какие существуют разновидности микрофинансовых организаций (МФО). Важно только то, легально ли работает компания, то есть, внесена ли она в реестр ЦБ РФ и является ли членом одного из СРО. Особенности мелких компаний в том, что перед выдачей крупного для них займа они тщательнее проверяют кредитную историю клиента, чем те, для которых эта сумма небольшая или средняя.

А вот если вам необходимо более полумиллиона рублей на большой срок или вы пользуетесь микрофинансовым рынком не только чтобы получать ссуды, но и чтобы умножить свои деньги, то есть инвестировать их в МФО, нужно обращаться только в микрофинансовую компанию. Ещё один аргумент в пользу МФК для получения крупной ссуды это размеры кредита, который можно получить под залог и / или поручительство. В МФК под залог можно занять в два раза большую сумму, чем в МКК, а процентная ставка и срок кредитования часто ниже.

Сумма:
100000 руб.
Ставка:
от 0.84% в день
Срок:
364 дней
Возраст:
от 22 лет
Отзывов:
0
Подтверждений:
100%
Владелец бренда CreditPlus — Общество с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Экофинанс» (ООО МК «Микрофинанс»; ОГРН: 1157746230730), зарегистрировано в…
Сумма:
30000 руб.
Ставка:
от 1% в день
Срок:
30 дней
Возраст:
21
Отзывов:
0
Подтверждений:
95%
Владелец бренда SmartCredit — Общество с ограниченной ответственностью «Смартмани. Ру» (ООО МК «Смартмани.Ру»; ОГРН: 1157746290921), зарегистрировано в госреестре микрофинансовых…