С какого дня начисляется процент по микрозайму

Проценты по займуВ большинстве случаев клиентам МФО не нужно задумываться, с какого дня считаются проценты по займу. Независимо от порядка начисления платы за пользование деньгами, в договоре в до­го­во­ре на кредитование обычно указывается только став­ка и срок воз­вра­та займа, а в Личном кабинете можно увидеть точную сумму, которую необходимо выплатить по микрокредиту.

Помните, что заем считается погашенным только когда денежные средства пришли на счёт или поступили в кассу микрофинансовой организации. После уплаты долга обязательно возьмите у кредитора справку о том, что вы погасили долг, полностью или частично.

Простые проценты: «от» и «до»

За пользование заёмными денежными средствами в МФО начисляются так называемые простые проценты (на основную сумму ссуды). Их начисление продолжается до тех пор, пока их сумма не достигнет полуторного размера от первоначальной ссуды.

Основная причина для дискуссий о расчёте процентов по займу — как учитывать первый и последний день действия договора. Существуют две основных точки зрения на это вопрос:

  • часть юристов, ссылаясь на пункт 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ, считает, что начислять проценты нужно с того дня, когда человек получил деньги на карту, кошелёк или любым другим способом. Согласно этой норме закона, договор на предоставление ссуды действует именно с момента фактического получения денег, так как можно сразу же начинать ими пользоваться. Последний же день действия договора в период расчёта они не включают.
  • Другие эксперты считают, что плату за пользование деньгами необходимо начислять со дня, следующего за днем перечисления денег, и при погашении займа расчет процентов включает день погашения.

На практике до­го­вор займа действительно считается заключённым с мо­мен­та получения денег, но этот день при расчёте не учитывается, так как по закону определённый пе­ри­о­д вре­ме­ни (в том числе и период действия договора кредитования) начинается на сле­ду­ю­щий день после со­бы­тия, которое «запускает» точку отсчёта для данного события — в данном случае, получение денег. Поэтому если в условиях нет особых указаний по этому поводу, клиент начинает платить за использование ссуды со следующего дня после её получения. Для МФО это обычно и означает второй день договора, так как деньги приходят на карту, электронный кошелёк или переводом в течение нескольких часов.

Больше споров о том, считаются ли проценты в день возврата займа. Пункт 2 статьи 809 ГК РФ говорит о том, что они вы­пла­чи­ва­ют­ся «до дня воз­вра­та суммы займа», и на первый взгляд непонятно, означает ли пред­лог «до» ука­за­ние включать день возврата в период расчёта или учитывать его не нужно. Однако в дру­гой, появившейся позже норме Гражданского Кодекса, в которой идёт речь о до­сроч­ном воз­вра­те кредита, го­во­рит­ся о на­чис­ле­нии про­цен­тов «вклю­чи­тель­но до дня воз­вра­та суммы займа», при этом не имеет значения, пол­но­стью или частично выплачен долг.

Однако независимо от того, с какого дня начисляется процент по займу, то есть какой день выключен из периода оплаты, первый или последний, общее количество оплачиваемых дней для заёмщика не изменится. Их всегда на один день меньше, чем указано в договоре. Разница «первый день или последний» имеет значение только для бухгалтеров при определении налога на прибыль, если выплата приходится на разные налоговые периоды.

Досрочное погашение

При досрочном возврате микрозайма с единовременным погашением оплачивается только фактическое время пользования деньгами с учётом общего правила: день выдачи займа включают в расчет процентов, а последний — не включают. Если заёмщик досрочно погашает ссуду, которую он выплачивал по графику аннуитетными платежами, то ситуация с процентами зависит от того, как формировались эти платежи.

Формально часть каждой очередной выплаты составляют проценты, а часть засчитывается в погашение основного долга, при этом платежи одинаковы по размеру и равномерно распределены по сроку выплаты. В начале срока в них преобладает плата за пользование, а в конце — денежные средства в зачёт основного долга, поэтому некоторое время заёмщик оплачивает часть процентов авансом. В этом случае может возникнуть три ситуации.

  • Микрокредит погашается в конце срока. Фактический состав платежей не имеет значения, проценты по займу кредитор начисляет по день возврата займа, и заёмщик оплачивает именно то время, в течение которого он пользовался деньгами.
  • В состав каждого платежа входят проценты только за использованное число дней и часть основного долга. Погасив кредит раньше срока, клиент МФО точно так же платит только за период, когда он пользовался ссудой.
  • Кредитор заранее рассчитал сумму процентов с учётом полного срока кредитования и частями включал их в аннуитетные выплаты. Тогда погасив долг заранее, заёмщик оплачивает и то время, которое он уже не будет пользоваться ссудой, и вправе потребовать от кредитора вернуть переплату.

Рассматривая такие иски, суд устанавливает, входит ли в состав аннуитетного платежа сумма процентов за ещё не наступивший период времени. Если нет, требование истца отклоняются, но если выявляется факт, что клиент действительно авансом оплатил не использованный период, судебное решение обяжет МФО пересчитать конечную сумму выплаты.

Беспроцентные и льготные кредиты: при просрочке придётся платить

Большинство МФО выдают первый микрозайм под нулевую ставку. Обычно это небольшие займы на короткий срок от нескольких дней до месяца. Это выгодно в первую очередь микрофинансовой организации: новичок знакомится с процессами оформления заявки и регистрации Личного кабинета, дистанционного погашения займа, получает возможность оценить преимущества конкретного МФО. Микрокредит под 0% это своего рода рекламная акция, которая позволяет кредиторам завоёвывать доверие клиентов, чтобы они и в следующий раз обратились именно к ним.

Клиент может использовать первый беспроцентный кредит не только для того чтобы сэкономить на переплате, но и в том смысле, что с него часто начинается исправление кредитной истории в МФО — самостоятельно или по программе исправления КИ, которые предлагают некоторые МФО. Займы по нулевой ставке пригодятся и людям, которые до того никогда не обращались за кредитами и микрозаймами, и это будет их первый займ, с которого начнётся формирование их кредитной истории.

  • Многие МФО предлагают под 0% только ссуды на ограниченную сумму и определённый срок, иногда они меньше, чем стандартный кредитный лимит и сроки кредитования для новичков.
  • В некоторых МФО бесплатны только первые несколько дней пользования кредитом. Льготу предоставляют на один, два, три, пять или семь дней, но такие скидки могут предоставлять не только новичкам, но и постоянным клиентам. Остальной период оплачивается по обычной ставке — 1% в день.

Если заёмщик, который получил нулевой или льготный кредит, не вернул его вовремя, общий долг по кредиту пересчитывается. В этом случае не имеет значения, с какого дня принято считать проценты по займу в конкретном МФО: к долгу добавляется оплата за весь срок пользования микрокредитом.

Проценты при просрочке и статья 395 ГК РФ

При возникновении просрочки дневная ставка обычно не изменяется. Её начинают начислять с первого дня после той даты, когда по договору займ должен был быть погашен, но этого не произошло. При этом неустойка, штрафы, пеня начисляются только на тело микрокредита, набежавшие на него проценты в этой сумме не учитываются.

Многие заёмщики, получив ссуду в МФО, пытаются побольше узнать о том, как работают микрофинансовые организации, по каким правилам рассчитывается полная стоимость микрокредита и штрафные санкции. На многих финансовых сайтах встречается кредитный калькулятор расчёта процентов при просрочке по статье 395 Гражданского Кодекса РФ.

Что это такое и может ли он пригодиться заёмщику МФО? Поможет ли он увидеть, с какого дня начинается начисление процентов по займу и сколько нужно будет вернуть?

Нет, заёмщикам микрофинасовых организаций, которые вовремя не выплатили ссуду, этот калькулятор не пригодится. Эта электронная форма делает расчёт стоимости заёмных денег в том случае, когда заёмщик и кредитор не предусмотрели ставку и другие условия в договоре. В МФО таких ситуаций не возникает: все параметры микрозайма, в том числе последствия за просрочку, по закону указываются на первой странице кредитного договора.

Самостоятельный расчёт процентов

Для того чтобы взять ссуду в МФО, необязательно точно знать, с какого дня начисляются проценты по займам. На первой странице сайта микрофинансовой организации размещён калькулятор, который позволяет рассчитать, сколько придётся вернуть, взяв в долг ту или иную сумму на определённый срок. Кроме срока и суммы электронная форма на сайте кредитора подсказывает будущему клиенту дополнительные параметры: сколько дают при первом обращении, как меняются условия займа для постоянных благонадёжных заёмщиков.

Однако клиентам полезно понимать механизм начисления платежей по кредиту — чтобы знать, когда они имеют право на возврат переплаты (в случае досрочного погашения кредита с аннуитетными платежами) или заметить возможные нарушения со стороны МФО.