Как рассчитать проценты по займу при частичном погашении

Большинство МФО разрешает закрыть займ до срока, полностью или частично, хотя некоторые из них требуют заранее предупреждать о желании полного или частичного досрочного погашения: за 5-10 дней. Однако некоторые компании, например в «МигКредит», требуют оповещать сотрудников МФО за 28 дней, а это значит, что такая услуга недоступна для микрозаймов на срок меньше полутора-двух месяцев. Обычно расчет процентов при частичном погашении займа производится автоматически: по вашему запросу на досрочный платёж вы увидите сумму в Личном кабинете. Но если вы только собираетесь взять ссуду, стоит заранее просчитать эти цифры, чтобы заранее спланировать свои траты.

Как правило, в договоре с аннуитетными выплатами и полное, и частичное досрочное погашение (ЧДП) разрешается только в тот день, на который запланирован очередной платёж. Если деньги были переведены кредитору раньше, их всё равно зачтут в счёт погашения долга только в дату, указанную в Личном кабинете, и пока она не наступит, по займу продолжат начисляться проценты.

Калькуляторы

Тем, кто уже взял кредит в МФО или в банке, можно не беспокоиться о том, как рассчитать проценты по займу при частичном погашении. Банковская проводка, то есть информация о каждом изменении состояния кредита, отображается в Личном кабинете. Когда заёмщик вводит дату и сумму частичного погашения, калькулятор пересчитает проценты на остаток и покажет новую дату окончания договора, изменившийся график или суммы аннуитетных платежей и другие данные по кредиту. При полном досрочном погашении вы увидите, сколько денег вы сэкономили.

В сети довольно легко найти и счётные формы, которые не привязаны к конкретным компаниям. Они пригодятся и тем, кто только собирается взять кредит, и людям, которые уже выплачивают ссуды. Введите в поля электронной таблицы реальные или желательные данные по кредиту, и калькулятор поможет вам увидеть, какой из ваших кредитов выгоднее закрыть досрочно, а с каким можно не торопиться, потому что реальной экономии не получится.

  • journal.tinkoff.ru/debt-off-calc/ даёт возможность рассчитать, какими суммами и в каком порядке удобнее гасить кредиты, если их два или больше. Калькулятор рассчитан только на тех людей, которые обслуживают как минимум две ссуды;
  • financer.com/ru/lichnie-financi/calculators/kreditni-kalkuliator помогает контролировать траты тем, у кого только один займ в банке или микрокредитной организации (минимальный срок кредитования, который можно внести в поле онлайн-формы — один месяц).
  • dogovor-urist.ru/calculator/dogovor_zayma/ производит расчёт процентов займу или кредиту в соответствии со статьями ГК РФ. Этот калькулятор позволяет перепроверить свои траты по месяцам для кредитов с аннуитетными или дифференцированными платежами. Калькулятор предназначен для просчёта банковских ссуд, но его можно использовать и для микрозайма, пропустив некоторые поля.
  • fincult.info/services/credit-calculator/ Отличается тем, что в поле можно вводить минимальные сроки кредитования, начиная от нескольких дней, учитываются разные способы погашения (аннуитетные либо дифференцированные платежи) и различную периодичность погашения (месяц, квартал или год). Эта электронная форма может работать как калькулятор расчета процентов по займам с частичным погашением.

Нужно иметь в виду, что даже самый точный калькулятор не всегда показывает суммы «до копейки», если они не привязаны к конкретному кредиту. Поэтому если вы только собираетесь занять деньги, отложите «страховую» сумму на непредвиденные расходы и погрешности калькулятора.

Принципы расчёта вручную

Микрокредитные организации обычно используют начисление так называемых простых процентов, и они взимаются только за фактическое время пользования деньгами. Комиссии, которые применяются в МФО, также просты и понятны, они начисляются отдельными суммами за конкретные дополнительные услуги — например за продление займа, за реструктуризацию; а при просрочке начисляются штрафы, которые суммируются с полной стоимостью микрокредита.

Чтобы узнать общую переплату по займу при отсутствии просрочки, то есть без учёта штрафов, пени и т. д., достаточно умножить дневную процентную ставку на количество дней кредитования. В России наибольшим спросом пользуются займы «до зарплаты» от 10 до 20 т.р. Согласно законодательству, ставка в МФО не может превышать 1% в день, и именно под такую максимальную ставку выдаются мелкие займы. В общем виде формула для расчёта переплаты выглядит так:

([сумма займа] х [процентная ставка в день] / [число дней в году]) х [количество дней пользования микрокредитом].

При определении процентов при частичном досрочном погашении (ЧДП) они просчитываются точно так же, но отдельно для досрочного платежа и для остатка долга в конце срока. Если вы ещё не оформили ссуду, но хотите узнать, сколько придётся переплатить по процентам при ЧДП продлённого либо просроченного займа, воспользуйтесь кредитным калькулятором, в котором есть возможность учитывать штрафы, пени и комиссии. Тот, кто уже взял ссуду, увидит нужную сумму, в Личном кабинете.

ЧДП кредита с единоразовым погашением

В досрочный платёж входит часть тела кредита и проценты на всю сумму за количество дней до даты его внесения. По окончании договора вы вернёте оставшуюся сумму и проценты за оставшиеся дни.

Заёмщик взял 10 т.р. на две недели по дневной ставке 1%. Предупредив о своём намерении на второй день действия договора (за 5 дней), он через неделю досрочно выплатил половину тела кредита + проценты, а остаток погасил в дату окончания договора. За пользование суммой 10 000 р. в течение недели он заплатил 700 р., то есть на счёт кредитора ушло 5700 р. После этого остаток долга составил 5 000. В дату окончания договора клиент перечислил кредитору 5350 р. (5 000 оставшейся суммы + 350 р. процентов за 5 дней). Таким образом, всего он выплатил компании 11 050 р., но без досрочного платежа эта сумма составила бы 11 400 р.

Для примера здесь расписан расчёт по небольшой сумме, выданной на короткий срок, поэтому цифра экономии кажется несущественной. При крупных суммах на длительный срок экономия окажется гораздо выше.

Но даже если крупно сэкономить не получится, выгоднее при первой возможности возвращать долг заранее, а не «тянуть с выплатой» только потому, что при досрочном погашении переплата не изменится. У вас могут возникнуть обстоятельства, которые помешают расплатиться вовремя либо вам срочно понадобится большая сумма, но вы не сможете взять новый микрозайм, пока не погасите текущий. Возможно, вам придётся занимать деньги у других кредиторов и обслуживать две-три ссуды вместо одной. К тому же все МФО предлагают льготные условия своим постоянным клиентам, и, заказав очередную ссуду у кредитора, который вам доверяет, вы получите более выгодные условия, чем как новичок в другой кредитной организации.

ЧДП кредита с аннуитетными платежами

Перед тем как считать проценты по своему займу при частичном досрочном погашении, уточните условия договора. Когда заёмщик частично закрывает микрокредит, который выплачивается по графику, перерасчёт дальнейшего погашения может производиться двумя способами:

  • Некоторые МФО уменьшают количество платежей, не меняя их размер, и переносят окончательную дату погашения. Таким образом их клиенты действительно возвращают заёмные средства раньше срока, прописанного в договоре.
  • Другие после частичной досрочной выплаты не меняют график платежей. При этом сумма выплат уменьшается, но основной долг в Личном кабинете остаётся таким же, как и был, а иногда и чуть больше. Почему так происходит? И если долг не уменьшился, значит на него снова будут набегать дополнительные траты?

Внося произвольную сумму в счёт выплаты кредита, не всегда можно самостоятельно рассчитать, сколько и когда теперь придётся платить, так как алгоритм перерасчёта не всегда понятен со стороны. Поэтому лучше вносить на счёт МФО ту сумму, которая рекомендована в Личном кабинете или консультантом компании. Упрощённо говоря, если вы просто выплатите столько, сколько сможете, например половину или треть займа, то вы заранее не узнаете, будет ли погашена хотя бы часть основного долга, и можете неприятно удивиться, увидев цифры в Личном кабинете.

Почему долг не уменьшился?

Формально каждая аннуитетная выплата по кредиту состоит из двух частей: долга по телу кредита и процентов, причём в начале срока действия договора преобладают проценты, и только когда они погашены, начинает существенно уменьшаться основной долг. Заёмщику это внутреннее деление выплат незаметно и практически не имеет значения, если деньги возвращаются кредитору по графику в Личном кабинете. Но учредитель МФО может воспользоваться этой формальностью.

Предположим, человек занял 100 т.р. на год и выплачивал по 10 т.р. дважды в месяц. Когда он через некоторое время внёс частичный досрочный платёж 30 т.р., он считал, что возвращает часть основного долга, и в дальнейшем на остаток набежит меньше процентов. На самом деле вместе с предыдущими выплатами он погасил большую часть процентов, но основной долг остался неизменным. Срок кредитования, согласно условиям договора, также не изменился, хотя платежи уменьшились и стали разного размера, а не одинаковые, как раньше. Как выяснилось после беседы с консультантом МФО, переплата была равномерно распределена на весь срок действия договора, и досрочный платёж всего лишь позволил снизить будущую финансовую нагрузку.

Придётся ли ему ещё раз платить проценты? Нет, не придётся, теперь он будет выплачивать их остатки и основной долг или только основной долг, если проценты погашены. Но в указанном примере заёмщику не удалось ни погасить кредит раньше срока, указанного в договоре, ни существенно сэкономить деньги. Поэтому если для вас важно побыстрее рассчитаться с долгами, уточняйте условия заранее.

Что такое «сложные проценты»?

Открыв в интернете банковский кредитный калькулятор, вы скорее всего в перечне полей для заполнения увидите поле «Сложные проценты». Клиентам МФО оно не понадобится, так как микрокредитные организации обычно используют аннуитетные, а не дифференцированные платежи, в которых применяется такая система начисления процентов. Банковские учреждения также не очень любят выдавать кредиты с выплатами по этой системе, так как им труднее спланировать получение выплат от клиентов, но могут перечислить пойти навстречу платёжеспособному клиенту с хорошей репутацией. Поэтому тем, кто в дальнейшем планирует взять крупный банковский кредит, нужно понимать разницу между двумя способами выплаты долга.

В отличие от аннуитетных, равных по размеру и равномерно распределённых во времени, при дифференцированных платежах та их часть, относящаяся к погашению тела кредита, остаётся неизменной, а вот добавленная к ней сумма процентов меняется от месяца к месяцу. Она зависит от размера оставшегося долга и количества дней в месяце / в году. Чем больше вы готовы платить каждый месяц в начале срока, тем меньше будут последующие выплаты.

Обычно банки разрешают погашать такие кредиты досрочно. Людям, которые задумаются о том, как рассчитывать проценты по займам, если займы возвращаются частями по дифференциальной системе, поможет воспользоваться формулой.

Кредит на таких условиях выгоден тем, кто занимает достаточно большую сумму на длительный срок, и имеет возможность ежемесячно выкладывать значительные суммы на её выплату. Это может быть выгодно людям с высокими доходами, которые хотят подстраховаться на тот случай, если в будущем их финансовое состояние ухудшится. Таким образом, взяв ипотеку и выплатив большую у её часть досрочно, они избавят своих детей от долгов по ипотеке или «передадут им в наследство» меньший остаток выплат по кредиту.