В России изменились правила выдачи микрокредитов

Выдача микрозайма с 1 июля 2019 годаИзменения в работе микрофинансовых организаций являются продолжением последовательного выполнения требований Федерального закона № 554-ФЗ от 27.12.2018 «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»». Прописанные в нем нормы касаются только беззалоговых займов, выдаваемых на срок менее года. Согласно новым правилам :

  • Максимальный размер процентной ставки по кредиту не должен превышать 1% в день (365% годовых);
  • Сумма процентов, неустойки (штрафы, пеня), а также платежей за услуги, оказываемые за отдельную плату в рамках договора, не может превышать 2-кратного размера предоставленного кредита. Как только сумма достигнет указанной границы, она фиксируется, и начисление всех платежей прекращается.

Изменения не коснулись краткосрочных займов в сумме до 10 т.р. на срок до 15 дней. Как и раньше, сумма процентов за пользование и других дополнительных платежей по такому займу не может превышать 30% от суммы кредита, а ежедневная выплата вместе со штрафами не должна быть больше 200 р. Такой займ запрещено продлевать или иным способом увеличивать его.

Согласно Закону, данные условия должны быть указаны на первой странице договора потребительского кредита наряду с его суммой, сроком возврата и индивидуальным графиком платежей (если он предусмотрен условиями кредитования).

Таким образом, Закон № 554-Ф делает микрокредиты более выгодными для заемщиков, но менее прибыльными для микрокредитных организаций. Так, если у клиента возникнет просрочка по займу в 5 т.р., выданному на срок свыше 15 дней, МФО сможет получить с должника не более 15 т.р., независимо от того, на какое время он просрочен (5 т.р. — тело кредита; 10 т.р. — начисленные платежи).

Что изменится для заёмщика?

Закон не определяет минимальные сроки кредитования в рамках общего ограничения «до года», однако, по всей вероятности, нововведения в первую очередь коснутся наиболее популярных займов сегмента PDL, или Pay Day Loan («до зарплаты» на сумму до 30 т.р. на срок от 16 дней до одного месяца). Кроме других особенностей, такие микрозаймы предполагают упрощённую процедуру одобрения заявок и в ряде случаев — низкие требования к кредитной истории и платежеспособности потенциальных клиентов.

По оценке специалистов Союза микрофинансовых организаций «Микрофинансирование и Развитие» ( СРО «МиР»), в кредитной политике МФО неизбежно произойдут изменения. Часть компаний переориентируется на среднесрочное (IL, или Installments) микрокредитование населения либо на кредиты для бизнеса. Те, кто останется на рынке займов «небольшая сумма на короткий срок», ужесточит требования к заёмщикам, чтобы минимизировать риски невозврата:

  • наименее платежеспособные (без постоянного места работы, с низкими доходами, те, кто не может подтвердить доходы) будут получать отказы;
  • повысятся требования к кредитной истории;
  • меньше будет шансов у тех, у кого есть кредиты в других банках.

Однако изменения коснутся не только требований к заёмщикам и сроков кредитования. В последнее время всё больше МФО предлагают своим клиентам дополнительные услуги — страховки, исправление кредитных историй, выдача собственных банковских карт; принимают инвестиции от населения и юридических лиц, выплачивая процент.

Так как с 1 июля количество предложений по программам «до зарплаты» начнет снижаться, а спрос на них не уменьшится, этим могут воспользоваться нелегальные микрофинансовые организации, предлагая микрозайм «на очень выгодных условиях, но под процент немного выше», чем прописанный в Законе, например 1,1 % в день. Учитывайте, что легально работающие МФО не могут предложить ставку > 1% в день!

В лучшем случае до заключения договора вы заплатите за ряд услуг (проверка кредитной истории, услуги нотариуса) и рискуете лишиться денег и не получить кредита. В худшем — мошенники воспользуются вашими документами для взятия займа без вашего ведома, и вы узнаете об этом от коллекторов.

ВАЖНО: Все вышеуказанные изменения в Федеральном законе № 353-ФЗ не имеют обратной силы. По кредитам, оформленным до 1 июля, продолжают действовать условия, согласованные на момент подписания договора; а с 01.07.2019 по 31.12.2019 включительно микрозаймы выдаются по новым правилам. Соответственно, договор, заключенный до 31 декабря текущего года с датой погашения в 2020 г., до конца срока будет действовать по условиям 01.07-31.12.2019 г., даже если с нового года правила выдачи микрозаймов изменятся.