При каких условиях возможно списание долгов по микрозаймам

Микрокредитование — это удобный и безопасный способ срочно получить финансовую помощь. Но иногда случается так, что «временные трудности» затягиваются или человек, который предполагал, что сможет вовремя вернуть деньги, попал в тяжёлую жизненную ситуацию. И тогда он начинает задумываться, как списать долги по микрозаймам. Ведь если доходы человека «ушли в минус», то сколько бы раз он ни продлевал микрокредит, ему нечем будет погашать долг.

Что будет, если перестать платить

Если погашение не произошло в дату окончания договора, займ переходит в разряд просроченных, и к нему начинают применять штрафные санкции. В соответствии с Федеральным законом РФ № 353-Ф3 долг по кредиту возрастает до тех пор, пока переплата не достигнет суммы, которая в полтора раза превышает тело микрокредита. После этого начисления прекращаются, и размер долга фиксируется. Предположим, человек занял в МФО 20 т.р. и не вернул их вовремя. С учетом процентов, комиссий и штрафов [20 х 1,5] с него нельзя требовать больше 50 т.р.

Должник тревожится о том, как бы списать просроченные микрозаймы или их часть, а кредитор хочет вернуть свои деньги и готов идти на уступки. В первую очередь МФО предложит клиенту продлить договор или оформить реструктуризацию. Когда договориться не получается, некоторые микрофинансовые организации через три месяца просрочки сразу обращаются в суд, другие сначала передают долг коллекторам. Если и они не находят с должником общий язык, кредиторы инициируют судебное разбирательство.

Никто не станет описывать собственность за долг в 20, 30, 50 или даже 100 т.р. Неподъёмные для должников суммы не настолько существенны для микрофинансовых организаций, чтобы для их возврата устраивать торги по продажам имущества. Как правило, исполнительная служба накладывает арест на банковский счёт должника или его банковскую карту. С зарплатной или пенсионной карты в счёт погашения кредита нельзя списывать больше 50% в месяц.

Иногда суд встаёт на сторону того, кто перестал платить по объективным причинам: его уволили, он тяжело заболел или стал инвалидом; болезнь настигла близкого человека, и на лечение нужны деньги. Значимое обстоятельство для суда — потеря кормильца, преимущество могут получить и одинокие матери после развода, если муж содержал семью. Больше шансов убедить судью в своём бедственном положении имеют те, у кого нет счёта в банке, ликвидной собственности, официального трудоустройства.

Чаще по решению суда списывается часть процентов или штрафов, а выплату тела кредита растягивают во времени. Возможен и вариант, когда заёмщика обязывают вернуть основной долг, а проценты обнуляются. Но надеяться на полное прощение займа не стоит, это случается чрезвычайно редко. К тому же «вообще никому ничего не платить» не получится. По правилам налогообложения прощённый долг — это доход, который облагается налогом: резиденты РФ отдадут государству 13% НДФЛ со списанной суммы, а нерезиденты — 30%.

Списание долгов кредиторами

Иногда МФО по собственной инициативе списывают часть долгов или небольшие задолженности клиентов. Какие же МФО могут простить долг и на каких условиях?

К примеру, в 2019 году МКК «СМСФинанс» обнулила долги добросовестных клиентов, которые попали в трудное положение, но старались выполнять свои обязательства, многократно продлевая микрозайм. По большей части это были ссуды, взятые до 1 июля 2017 года, по которым допускалось неограниченное количество продлений. Однако сейчас оно ограничено до 5-7 раз, а займы до 10 т.р. на срок до 15 дней продлевать не разрешается.

По оценке сотрудников компании, две трети таких должников выплачивали проценты около трёх лет и ни разу не просрочивали взносы. Под погашение попали только микрозаймы сегмента «до зарплаты», их средний размер не превышал 12 т.р. Дополнительным критерием для определения тех, кого освободили от финансового бремени, был размер выплаченных процентов.

Частичное списание займа на определённых условиях практикуют и в других микрокредитных организациях: МигКредит, Займер, Быстроденьги и Турбозайм. Для того, чтобы кредитор погасил часть долга, заёмщик обязан выплатить оговоренную сумму в оговоренный срок. Такой же способ практикуют коллекторы.

Списание безнадёжных долгов

В отличие предыдущего случая, оно производится не по доброй воле кредитора, а по необходимости, когда он понимает, что деньги уже потеряны. Согласно Федеральному закону РФ № 353-Ф3, задолженность признаётся безнадежной, если МФО сделало для взыскания долга всё, что могла, но в силу объективных обстоятельств не достигла успеха, и это подтверждено документами.

Основные причины для такого решения — невозможность найти должника и арестовать его имущество либо счета; ликвидация юридического лица-должника; отсутствие имущества у должника. Просрочка по долгу, который МФО может признать безнадёжным, должна составлять более года.

Списание задолженности по сроку давности

Согласно законодательству РФ, исковая давность по невыплате долгов — три года. Если компания, которая выдала микрокредит, начинает дело о его взыскании по прошествии этой даты, ответчик может подать ходатайство, в котором он просит отказать истцу на основании истекшего срока давности — и перестать волноваться о том, как списать займ. Долг аннулируется автоматически в полном объёме.

Отсчёт ведётся с даты проведения последнего платежа по кредиту или даты окончания договора, но стоит заёмщику сделать хотя бы один взнос в счёт погашения долга, и исчисление срока давности начнётся заново. В случае, когда невозвращенный заем передан коллекторам, они ничего не добились и оставили должника в покое, отсчёт начинается с момента последнего контакта с ними.

Должник избегает встреч с сотрудниками компаний, не отвечает на sms и телефонные звонки (но они продолжают поступать), на сообщения в интернете? Такая ситуация не считается «прекращением контактов», они должны прекратиться по инициативе кредитора.

Но списание долгов по микрозаймам по истечении срока давности случается редко. МФО стараются работать с должниками с первого дня опоздания с выплатой.

Банкротство

Вы можете объявить себя банкротом, когда ваши финансовые обязательства по всем кредитам достигнут полумиллиона рублей, а просрочка по ним превысит три месяца, Иногда в таком случае не останется ничего, кроме как попытаться списать долги по займам. Обычно этим способом пользуются те, кто выплачивает банковские ссуды, например ипотеку, авто- или потребительский кредит, а микрозайм — только часть задолженности, но он пригодится и тем, кто взял крупную ссуду в МФО. Инициаторами банкротства физлица могут стать и его кредиторы или налоговая.

Чтобы начать процедуру по своей инициативе, нужно собрать необходимые документы и подать в арбитражный суд заявление о банкротстве не позднее чем через 30 дней после возникновения описанных в законе условий. Если вы раньше поймёте, что долговая ноша стала непосильной, ждать месяц не нужно.
Личное банкротство это не всегда полное списание долгов по микрозаймам и другим ссудам: суд обяжет должника продать имущество и закрыть «столько, сколько получится». Ему оставят жилье, если оно единственное и не ипотечное, продукты и предметы первой необходимости — холодильник, компьютер и другую технику, необходимую для работы (например, швейную машинку, если вы шьёте на заказ), средства связи и т. п.

Банкротство позволяет законно уменьшить свои долги, но успешное завершение процедуры не означает, что вы можете жить спокойно. У него есть неприятные последствия:

  • на время судебного разбирательства придётся отказаться от поездок за границу;
  • после признания банкротом человек обязан в течение 5 лет указывать этот факт, обращаясь за кредитом, и фактически попадает в «чёрный список», займ ему не выдадут;
  • в течение 3 лет нельзя открыть свой бизнес в качестве юрлица (то есть стать учредителем или соучредителем ООО) или занимать руководящие должности в организациях, зарегистрированных как юридическое лицо; в течение 5 лет — в организациях, связанных с инвестиционной, страховой и другими видами финансовой деятельности.

Если у заёмщика нет имущества, которое он мог бы продать, суд освободит его от всех обязательств. Однако ему придётся оплатить госпошлину и обязательные услуги финансового управляющего по процедуре банкротства (фиксированную сумму 25 т.р.) и другие расходы. На практике признание физического лица банкротом обходится минимум в 150-200 т.р.

Зачем нужна страховка

При оформлении договора на микрозаем многие МФО предлагают клиенту дополнительно заключить договор страхования жизни и здоровья либо от обстоятельств, которые могут помешать выплатить займ (увольнение; стихийное бедствие; утрата собственности и др.). При наступлении страхового случая клиенту не приходится думать о том, как бы списать долг перед МФО, ему достаточно предоставить необходимые справки сотрудникам страховой компании.

Стоимость страхового полиса — 1-3% от тела кредита и включается в полную стоимость займа. Как правило, он покрывает 50-90% полной стоимости займа, в редких случаях 100% тела кредита, а проценты и другие обязательные платежи выплачивает заёмщик. Программы страхования предлагают все топ-кредиторы микрофинансового рынка: МигКредит, FastMoney, Кредито24, еКапуста, WebBankir, MoneyMan, Займер, Lime, Быстроденьги.

Если у микрокредитной организации нет такой услуги, попытайтесь застраховать ссуду от невыплаты в сторонней компании. По отзывам клиентов, страховые агенты отказывают «мелким» заёмщикам, но готовы страховать большие ссуды МФО наравне с банковскими кредитами.

Аннулирование договора

Ещё один способ списать часть долга в МФО — обратиться суд с ходатайством признать сделку недействительной. Этот способ является редким, он возможен когда договор составлен кредитором неграмотно (его пункты противоречат друг другу или условия нарушают законодательные нормы); когда нарушения происходят во время действия договора. К примеру, поводом к иску становится то, что МФО:

  • не указала процентную ставку или другие обязательные параметры займа на первой странице договора;
  • намеренно ввела заёмщика в заблуждение касательно условий кредитования;
  • изменила значимые условия сделки после подписания договора (повысила процентную ставку, ввела скрытые комиссии, о которых заёмщика не предупредили, продолжила начисления после достижения предельной стоимости займа и т. д.);
  • разрешила микрозанять деньги людям, с которыми по закону нельзя заключать сделки: несовершеннолетним или юридически недееспособным.

Тело кредита в любом случае придётся выплатить, а вот средства, перечисленные на обслуживание долга, погашаются. На практике это означает, что если человек уже погасил сумму, которая равна первоначальному размеру долга, то после решения суда он уже ничего не должен. Если сумма, которую должник перечислил кредитору, больше тела кредита, то после признания сделки недействительной МФО обязана вернуть прибыль, которую получила — проценты и штрафы.

Сумма:
100000 руб.
Ставка:
от 0.84% в день
Срок:
364 дней
Возраст:
от 22 лет
Отзывов:
0
Подтверждений:
100%
Владелец бренда CreditPlus — Общество с ограниченной ответственностью микрофинансовая компания «Экофинанс» (ООО МК «Микрофинанс»; ОГРН: 1157746230730), зарегистрировано в…