В каких МФО занять деньги, если есть непогашенные кредиты?

где взять деньги в долг срочно с плохой кредитной историейПосле того, как потенциальный заёмщик отправляет заявку на рассмотрение или подаёт ее в офисе МФО, сотрудники компании проверяют данные анкеты и кредитную историю потенциального клиента. При отказе менеджеры могут сослаться на то, что кредитный рейтинг заявителя не даёт ему возможности получить кредит. В другом случае кредитная компания не отказывает в деньгах, но готова выдать очень небольшую сумму на короткий срок. На вопрос заёмщика, почему он не может взять больше, ему ответят, что сначала нужно улучшить свою кредитную историю. Что же такое «кредитная история» и «кредитный рейтинг» и где они записаны?

Кредитная история и кредитный рейтинг

Кредитная история (КИ) — это своего рода «персональное дело», в котором содержится сводная информация о ваших взаимоотношениях с кредитными организациями. В России существует около 20 Бюро кредитный историй (БКИ), например, Эквифакс, а Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) хранит сведения о том, в каком конкретном бюро или банке находится КИ конкретного заёмщика, срок ее хранения — 15 лет. КИ состоит из трёх частей:

  • Титульная: персональные сведения: данные паспорта; СНИЛС; контактные телефоны; адрес или несколько адресов — регистрации и реального проживания, если они отличаются; данные о двух последних местах работы;
  • Информационная: полные сведения обо всём, что связано с получением займов — когда, в какой сумме и на каких условиях вам одалживали деньги, насколько аккуратно по ним расплачивались, если ли у вас текущие кредиты или рассрочки. Также в КИ есть записи о том, приходилось ли вам быть созаёмщиком или поручителем, сколько раз вы подавали заявки на получение займа и их результат (какие из них одобрены, какие отклонены). В эту часть может быть включена информация о залогах, если вы брали деньги под залог; о том, сколько раз запрашивали вашу КИ.
  • Закрытая, доступная только владельцу: данные о том, кто именно запрашивал КИ.

Люди, которым необходимо срочно взять новый займ при открытых текущих просрочках, иногда плохо понимают, насколько проблемна их кредитная история, поэтому перед тем как подавать заявку, закажите ее и внимательно изучите. Чтобы получить историю своих кредитов, отправьте запрос в ЦККИ — например на портале Госуслуги. В ответ вам пришлют на электронную почту адрес или телефон организации, в которой она находится, а распечатку самой КИ выдадут на руки по паспорту в офисе БКИ или банка либо онлайн. Два запроса в год можно сделать бесплатно, количество платных обращений через официальные  агентства-посредники – не ограничено. Такую услугу предоставляют и специализированные сайты, например mycreditinfo.ru. Она стоит около 1000 р., в цену входит консультация по расшифровке и анализу КИ и советы по ее улучшению.

Кредитный рейтинг (скоринг) не записан нигде, это текущая оценка, которая составляется по запросу на основании анализа кредитной истории за два года. Результат измеряется в баллах — от 300 до 850. Со скорингом 300-500 баллов кредит в банке не дадут, и лучше сразу обратиться в лояльные МФО: дающие займы с просрочками, людям с невысокими или неофициальными доходами, безработным. На сайтах с предложениями микрофинансовых организаций часто указывается минимальный скоринг для получения займа, а на некоторых сайтах МФО  есть возможность бесплатно или за небольшие деньги заказать свой рейтинг онлайн без получения самой КИ.

Причины просрочки и отношение к ним

Просрочки возникают по различным причинам, и некоторые из них не зависят от заёмщика, хотя не могут считаться «форс-мажором», то есть «обстоятельствами непреодолимой силы», которые помешали человеку вовремя погасить долг:

  • задержка банковского перевода. Заёмщики не всегда учитывают, что деньги на счет кредитора зачисляются не мгновенно, а в течение нескольких банковских дней. Иногда задержка случается по вине банка, через который перечисляются деньги;
  • забывчивость. Регулярные платежи можно подключить к интернет-банкингу, но о дате выплаты «через месяц» легко забыть. Такие просрочки, когда их много, «убивают» кредитную историю не намного меньше, чем крупные не отданные долги;
  • отсутствие у должника доступа к компьютеру или банковским услугам. Некоторые МФО предусматривают возможность закрыть заем по телефонному звонку. Когда вы позвоните менеджеру компании и скажете, что хотите погасить долг, он снимет деньги с вашей карточки через безакцептное списание. Но такая услуга есть не у всех кредиторов.

Эти причины не считаются достаточно объективными, чтобы «простить» опоздание по платежам, но для сотрудников МФО такие микрозаймы с просрочками не обязательно станут основанием для отказа, если большую часть кредитов вы закрывали точно вовремя. А вот если вы постоянно опаздывали с регулярными платежами или у вас есть текущий непогашенный кредит, они будут к вам менее благосклонны.

Как вас будут проверять?

Вас попросят дополнительно доказать свою платёжеспособность. Для принятия решения по заявке имеют значение самые разные факторы: наличие у вас регулярных платежей (выплачиваете ли вы алименты, ипотеку и др.); ухаживаете ли за недееспособными родственниками, насколько рискованная у вас профессия, часто ли вы болеете и насколько серьёзно, как часто вы меняете работу. Вас могут попросить принести справку о зарплате, выписку с банковской карты (нужно чтобы движение средств по ней было не менее 25 т. р. ежемесячно), квитанции об уплате коммунальных услуг и др.

Молодые люди, которые указали высокий уровень дохода, но при этом имеют проблемную КИ, вызывают подозрения, и их проверяют дополнительно. Микрофинансовые организации, которые дают займы людям с плохой кредитной историей, могут обратить внимание на большое количество запросов с отказами на займы, указанное в вашей КИ.

Даже если в перечне необходимых документов только паспорт, будьте готовы предъявить загранпаспорт, ИНН, СНИЛС, ПТС автомобиля: чем больше вы о себе расскажете, тем больше вам станут доверять. Подтвердить платёжеспособность помогут наличие недвижимости, которую вы сдаёте в аренду, подтвержденные подработки, пенсии по возрасту. Выплаты по детским пособиям не повлияют на решение по заявке. А вот пенсии и пособия по инвалидности указывать не стоит, это настораживает кредиторов.

Где дают деньги людям с плохой КИ?

Ни одна МФО в своих правилах не указывает, что в ней нельзя взять деньги в долг с плохой кредитной историей. Отчасти такое отношение вызвано тем, что в некоторых компаниях проверка анкеты производится автоматически, и кредитная история — только один из параметров оценки. С другой стороны, не все причины просрочки одинаково важны, но они оставляют в ней одинаковый след: записи о не вовремя погашенном долге. Поэтому «ужасная» КИ не всегда становится причиной отказа, и заявителю дают шанс её исправить.

О своей лояльности к людям с плохой кредитной репутацией и готовности выдать крупные денежные суммы без проверки КИ часто говорят в малоизвестных МФО и МКК (микрокредитных компаниях), которые раздают рекламные буклеты на улицах и размещают её в интернете. Однако обращаясь к таким кредиторам за «экспресс-кредитами» и «быстрыми деньгами», стоит вдвойне внимательно проверять их лицензию, регистрацию в госреестре и СРО. Они обязательно должны быть на сайте либо у менеджера в офисе.

 

Краткие условия кредитования Отношение к людям с проблемной кредитной историей
ФастМани 3 000 р. на 7дн.

На банковскую карту, банковский счёт, наличными (в т.ч. в офисе)

Для тех, кто пользовался кредитами в других банках и допускал просрочки, разработан специальный режим реабилитации.
СмартКредит 2 000 р.  на 5 дн.

На банковскую карту;  кошельки Яндекс.Деньги и QIWI; наличными

Неблагополучная кредитная история не всегда становится поводом для отказа в выдаче денег. На сайте есть информация о том, как формируется КИ; также можно бесплатно заказать свой кредитный рейтинг.
МигКредит 3 000 р. на 3 дня

На банковский счёт, банковскую карту, наличными

Важно чтобы у клиента не было текущих задолженностей в других МФО или банках. Прямо на сайте можно заказать свой кредитный рейтинг: результат вы получите через 7-10 минут.
МетроКредит 3 000 на 16 дн.

На банковскую карту

Просрочки влияют на лимиты и сроки кредитования, но не всегда становятся причиной отказа. Главное, чтобы у заявителя не было текущих просроченных кредитов.
МаниМен 1 500 р. на 5 дн.

На банковскую карту, банк. счёт, наличными.

Заёмщикам с плохой КИ придётся постепенно улучшать КИ, занимая малые суммы на короткий срок. За небольшую плату (до 300 р.) вам предоставят Кредитный отчет и подскажут, как улучшить кредитный рейтинг.
МангоМани 2 000 р. на 10 дн.

На банковскую карту, банк. счёт, кошелек QIWI

Для получения микрокредита нужно не иметь текущих задолженностей по кредитам в МангоМани и в других кредитных организациях.
Кредито24 2 000 на 16 дн.

На банковскую карту или банк. счёт

Плохая КИ существенно снижает лимит по первым займам. На сайте есть информация о том, как найти и получить свою кредитную историю, что на нее влияет и как ее улучшить.
Займер 2 000 р. на 7 дн.
На банковскую карту, банк. счёт, кошельки QIWI и Яндекс.Деньги, наличными,
Кроме КИ, индивидуально учитываются остальные данные анкеты. После первого же успешного погашения кредита МФО отправляет данные всем крупным БКИ.
еКапуста От 100 р. (новичку в среднем 2 000-3 000 р.)
на 7 дн.,На банковскую карту; банк. счёт, на кошельки Яндекс.Деньги и QIWI, наличными.
Сервис еКапуста готов оформить займ тем, кто успел испортить себе кредитную историю. Информация об успешно погашенных займах сразу же передается в БКИ.
ДжойМани 5 000 р. на 5 дн.

На банковскую карту

У вас не должно быть незакрытых кредитов в ДжойМани. Если вы новый клиент, то скорее всего вам выдадут займ: к просрочкам в других, «сторонних» микрозаймах фирма относится лояльно

 

Заявки на кредит можно подавать в любое время суток на сайтах компании, однако скорость их обработки зависит от того, по расписанию или круглосуточно работает МФО. Некоторые компании отвечают моментально, через 5-30 мин., то есть кредит оформляется «сейчас на сегодня», в других рассмотрение заявки начинается в следующий рабочий день.

В таблице указаны минимальные суммы и сроки, обозначенные на кредитных калькуляторах сайтов МФО. Судя по отзывам на форумах в темах «Где можно быстро занять деньги, если у меня есть непогашенные кредиты?», «Куда обратиться, чтобы не придирались к кредитной истории?», они не намного отличаются от тех, которые компания предлагает человеку с проблемной КИ. Однако выбор финансовых продуктов у каждой микрокредитной компании намного больше, они становятся доступными по мере увеличения стажа заёмщика.

Практически все указанные МФО, которые выдают наличные, перечисляют их через систему переводов Contact (реже в список входят «Золотая Корона» и «Юнистрим»). В МФО ФастМани наличные также можно получить в офисе.

Базовая процентная ставка, согласно законодательству, не может превышать 1 % в день, кроме кредитов на сумму не больше 10 т.р. на срок до 15 дней. По таким займам она доходит до 2% в день. Многие МФО предлагают первый кредит для новых клиентов без платы за пользование.

Но даже если первый кредит покажется «невыгодным», оформите его и погасите в срок, тогда при втором обращении лимит увеличится, а срок кредитования станет более длительным. Вы сможете брать займы под 1% в день, а по некоторым тарифам и с программой лояльности — и ниже. Так, в отдельных тарифах ДжойМани предлагает деньги под 0,76-0,9% в день, МангоМани — от 0,34% СмартКредит — от 0,3%, а МигКредит — от 0,7% в день.

Как нельзя «исправлять» кредитную историю?

Ошибки в КИ появляются по разным причинам: например, кредитор не отправил сведения в бюро после погашения кредита или заёмщик, полностью погасив долг, забыл закрыть кредитку, и банк продолжает начислять проценты за её обслуживание. Попортить кредитную историю добросовестному плательщику могут мошенники: взяв деньги на его паспорт, они делают его должником поневоле. Такие ошибки, предоставив соответствующие документы, можно исправить самостоятельно, но проще сделать это с помощью профессионального консультанта, а в сложных случаях — юриста.

А вот пользоваться услугами тех, кто пообещает дистанционно «исправить» вашу КИ, очень опасно. В интернете встречаются объявления, в которых человек, представляясь сотрудником БКИ, предлагает за 10-15 т.р. в течение суток «изменение КИ, удаление кода субъекта из черного списка из центральной базы ЦККИ». Исполнитель утверждает, что после окончания работы он сделает срочную заявку на получение выписки по кредитам на  паспортные данные клиента и предъявит ее заказчику, но если в течение часа не получит оплату, то «вернет всё как было».

Скорее всего, неизвестный мошенник возьмет у вас деньги не за реальную, а за подделанную в фотошопе кредитную историю: специалисты БКИ утверждают, что такую «помощь» оказать технически невозможно, по крайней мере через сотрудников бюро, так как они не имеют права самостоятельно вносить изменения. Это делается по запросам банков и МФО, и любое внесение изменений в кредитную историю фиксируется.

Если же вашу КИ действительно «подчистили», это деяние подпадает под ст. 327 Уголовного кодекса РФ, в которой говорится об ответственности за подделку документов. По той же статье наказание грозит не только исполнителю, но и заказчику — за использование заведомо подложного документа. Поэтому не стоит рисковать деньгами и репутацией: самый надёжный способ понемногу выправить неблагополучную КИ — брать кредиты на небольшие суммы и закрывать их вовремя.